Che cos'è l'interesse composto?

Quando si tratta di calcolare gli interessi, ci sono due scelte fondamentali: semplice e composta. L'interesse semplice significa semplicemente una percentuale fissa dell'importo del capitale ogni anno. Ad esempio, se investi $ 1.000 al 5% di interesse semplice per 10 anni, puoi aspettarti di ricevere $ 50 di interesse ogni anno per il prossimo decennio. Ne più ne meno. Nel mondo degli investimenti, le obbligazioni sono un esempio di un tipo di investimento che in genere paga un interesse semplice.

D'altra parte, l'interesse composto è ciò che accade quando reinvesti i tuoi guadagni, che poi guadagnano anche interessi. L'interesse composto significa essenzialmente 'interesse sull'interesse' ed è il motivo per cui molti investitori hanno così tanto successo.

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Pensare in questo modo. Diciamo che investi $ 1.000 al 5% di interesse. Dopo il primo anno, ricevi un pagamento di interessi di $ 50. Ma, invece di metterlo in tasca, lo reinvesti allo stesso tasso del 5%. Per il secondo anno, il tuo interesse viene calcolato su un investimento di $ 1.050, che arriva a $ 52,50. Se lo reinvesti, il tuo interesse del terzo anno verrà calcolato su un saldo di $ 1.102,50. Hai l'idea. L'interesse composto significa che il tuo capitale (e l'interesse che genera) aumenta nel tempo.

La differenza tra interesse semplice e composto può essere enorme. Dai un'occhiata alla differenza su un $ 10.000 portafoglio di investimenti al 10% di interesse nel tempo:

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Vale anche la pena ricordare che esiste un concetto molto simile noto come cumulativo interesse. L'interesse cumulativo si riferisce alla somma dei pagamenti di interessi effettuati, ma in genere si riferisce ai pagamenti effettuati su un prestito. Ad esempio, l'interesse cumulativo su un mutuo di 30 anni sarebbe quanto denaro hai pagato per gli interessi durante la durata del prestito di 30 anni.

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Come viene calcolato l'interesse composto

L'interesse composto viene calcolato applicando un fattore di crescita esponenziale al tasso di interesse o al tasso di rendimento che stai utilizzando. Per calcolare l'interesse composto in un determinato periodo di tempo, ecco una formula matematica che puoi utilizzare:

Dove 'A' è l'importo finale, 'P' è il capitale, 'r' è il tasso di interesse espresso in decimale, 'n' è la frequenza di capitalizzazione e 't' è il periodo di tempo in anni. Ecco cosa significano tutte queste variabili:

Principalesi riferisce al saldo iniziale sul quale vengono calcolati gli interessi. Il termine è più comunemente usato nel contesto del saldo originale di un prestito, ma può essere applicato anche all'importo dell'investimento originale. Ad esempio, se decidi di investire $ 10.000 per cinque anni, tale importo sarebbe il tuo capitale ai fini del calcolo dell'interesse composto. Valutaresi riferisce al tasso di interesse (o tasso di rendimento atteso nell'investimento), espresso come decimale. Ai fini del calcolo, se prevedi che i tuoi investimenti crescano a un tasso medio del 7% all'anno, qui utilizzerai 0,07. Frequenza di composizionesi riferisce alla frequenza con cui si aggiungono interessi al capitale. Usando l'esempio dell'interesse del 7%, se dovessimo usare la capitalizzazione annuale, aggiungeresti semplicemente il 7% al capitale una volta all'anno. La capitalizzazione semestrale comporterebbe invece l'applicazione della metà di tale importo (3,5%) due volte l'anno. Altre frequenze di capitalizzazione comuni includono trimestrale (quattro volte all'anno), mensile, settimanale o giornaliera. Esiste anche un concetto matematico chiamato capitalizzazione continua, in cui l'interesse si accumula costantemente. Tempoè un concetto abbastanza autoesplicativo, ma ai fini del calcolo dell'interesse composto, assicurati di esprimere il periodo di tempo totale in anni. In altre parole, se stai investendo per 30 mesi, assicurati di utilizzare 2,5 anni nella formula.

La frequenza di composizione fa la differenza

Nell'esempio precedente, abbiamo utilizzato la capitalizzazione annuale, il che significa che l'interesse viene calcolato una volta all'anno. In pratica, l'interesse composto è spesso calcolato più frequentemente. Gli intervalli composti comuni sono trimestrali, mensili e giornalieri, ma ci sono molti altri possibili intervalli che possono essere utilizzati.

La frequenza di capitalizzazione fa la differenza: in particolare, una composizione più frequente porta a una crescita più rapida. Ad esempio, ecco la crescita di $ 10.000 con un interesse dell'8% composto a diverse frequenze:

Esempio di calcolo dell'interesse composto

Come esempio di base, supponiamo che tu stia investendo $ 20.000 al 5% di interesse, composto trimestralmente, per 20 anni. In questo caso, 'n' sarebbe quattro poiché la capitalizzazione trimestrale si verifica quattro volte all'anno. Da queste informazioni, possiamo calcolare il valore finale dell'investimento dopo 20 anni in questo modo:

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Guadagno composto vs. interesse composto

La differenza tra interessi composti e guadagni composti è che i guadagni composti si riferiscono agli effetti composti di entrambi pagamenti di interessi e dividendi, nonché apprezzamento del valore dell'investimento stesso.

Ad esempio, se un investimento azionario ti ha pagato un 4% rendimento del dividendo , e il titolo stesso è aumentato di valore del 5%, avresti guadagni totali per l'anno del 9%. Quando questi dividendi e guadagni di prezzo si accumulano nel tempo, è una forma di guadagni composti e non di interessi (poiché non tutti i guadagni provengono dai pagamenti a te).

In poche parole, quando si parla di rendimenti a lungo termine da azioni, ETF o fondi comuni di investimento, tecnicamente si parla di guadagni composti, anche se possono essere calcolati allo stesso modo se si conosce il tasso di rendimento atteso.

Perché l'interesse composto è un concetto così importante per gli investitori?

L'interesse composto è il fenomeno che consente a somme di denaro apparentemente piccole di crescere in grandi quantità nel tempo. Per sfruttare appieno il potere dell'interesse composto, gli investimenti devono poter crescere e accumularsi per lunghi periodi.